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        加息后四類情況不宜選擇提前還房款

        2010-11-11 13:54:26 來源:中國山東網 編輯:昵稱 閱讀:761次  字體:

                近期央行宣布加息,其中,五年期及以上貸款利率上調0.2個百分點,由5.94%上調至6.14%。還款壓力增大后,不少房貸借款人憂心忡忡,提前還貸再度引起關注。哪類借款人適合提前還貸?提前還貸有何注意事項?近日,凱盛經略房貸專家指出,四類情況不宜選擇提前還款。

          首套房貸款人不宜提前還款

          專家分析指出,銀行對于不同情況的借款人利率折扣是不同的。享受7折到8.5折優惠利率已屬銀行貸款利率中最低的了。以8.5折優惠利率為例,100萬元、20年期的首套房貸款,加息后月供增加額不足100元,不會對借款人的日常生活造成影響。如果選擇提前還貸,未來再次貸款購房的話,銀行不會再給予優惠利率,而是按二套房執行上浮1.1倍的利率,借款人將得不償失。所以,建議享受優惠利率的首套房借款人不要選擇提前還貸。

          等額本息還款已到還款中期

          使用等額本息還款方式的借款人,如果還款年數已接近還款中期,這時選擇提前還款也不太適合。專家解釋,等額本息還款是每月還款總額固定,其中,還款本金遞增、還款利息遞減,也就是說借款人前期還的利息比重較大、本金比重較少。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話,已經償還了大部分利息,提前還款部分則更多的是本金。這種情況下再選擇提前還貸意義不大。

          等額本金還款期已過三分之一

          對于使用等額本金還款方式的借款人,專家建議,等額本金是將貸款總額平分成本金,根據所剩本金計算還款利息。隨著還款時間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來越少。當還款期超過三分之一時,其實借款人已歸還了約一半的利息,此時再選擇提前還貸,償還更多的是本金,不能有效地節省利息支出。

          投資收益率高于貸款利率

          還有一類借款人不必急于提前還款。如果借款人有其他投資理財項目,如股票、基金、債券等,該投資收益率高于貸款利率、投資收益高于貸款利息支出的,借款人也沒有必要選擇提前還貸,資金可繼續用于投資。如果借款人只是將資金存于銀行,近期內無投資計劃,那么按照加息后的存貸款利率,五年期存款年利率為4.2%,同期貸款年利率為6.14%,存貸利差較大。這種情況下與其將錢存入銀行,還不如選擇提前還貸。

          提前還款三點注意事項

          關于違約金。對于違約金的規定,各家銀行有較大差異。一般在銀行規定的年限內提前還款的話,需要收取一定比例的違約金,數額不等。尤其是對于之前享受過首套房7折利率折扣的二套房改善型借款人,要看一下當時與銀行簽訂的借款合同,有個別銀行不允許借款人提前還貸,有的銀行則需要支付一部分違約金才可以提前還貸。據了解,有的銀行只接受還款超過一年的借款人提前還款,部分銀行對還款不足一年的借款人的提前還款申請不予受理。

          關于提前預約。根據各銀行的規定,提前還款的借款人一般需提前7至15個工作日向銀行提出書面申請,并約定還款日。

          關于金額限制。對于提前還款的金額,銀行一般規定為萬元的整數倍,個別銀行要求至少是6個月以上的月還款額。 

        [莆田人網]


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